金融科技就是区块链?还有其他技术吗?

无论何时人们谈及金融科技创新,首先想到的就是区块链技术。越来越多人将区块链当做金融科技的代名词,不能说这个趋势是绝对错误的,特别是世界经济论坛的2016年度报告中也提到,区块链技术将会从根本上改变全世界金融机构的运作方式。

区块链极有可能改变金融服务格局,但将金融科技的概念完全附加给区块链的这种行为,极为名不符实。其它技术,比如说人工智能,同样有可能改变我们所理解的金融服务形式。本文关注的是正在或者将会对金融服务格局产生颠覆性改变的其他一些创新技术。

人工智能

简单来说,人工智能与计算机系统开发有关,通过这种技术使其能够替代人类完成一些工作——在大多数情况下替代后的工作效率会比之前更高。

数十年以来,金融服务公司一直利用人工智能来改善他们的业务方式。虽然人工智能技术现在已经成为主流,但19世纪60年代才出现第一台自动出纳机(ATM)。在那之前,提款过程是完全人工的。这例子的提出是为了表明人工智能已经存在了数十年,在金融领域已经不是一个新的概念了。我还想指明的是,人工智能的发展彻底改变了金融行业——就如同近十年来它本身也发生了翻天覆地的变化。那么,在下文中我们将谈论目前人工智能的发展是如何改变金融服务格局的。

首先是深度学习,这是人工智能的子功能。其概念非常复杂,但我们可以将其简单化:计算机系统通过对数据对象的不断学习,建立模型,最终能够利用所学决定是否采取行动,或者对当前情况进行迅速判断。

最近,证券投资组合管理领域利用深度学习来获取其庞大的实时交易分析。芯片制造商NVDIA也表示,金融机构一直在投资深度学习技术,希望通过大量分析以及各种类型的数据对比来实现风险管理与欺诈行为检测。此外,对冲基金也一直在做投资,希望未来某天,计算机能够通过深度学习,模仿贸易商来执行交易活动,甚至能够做到比人类更有效率。深度学习在保险业的客户体验、承保甚至索赔处理等过程中也具有极大的潜力。

还有机器学习,你可以将其视为类似于深度学习的技术,它也正在对金融服务格局进行颠覆性改变。保险业与银行业都应用了机器学习技术,其中最贴近用户的应用程序是财富管理领域的智能顾问,它能够帮助散户管理他们的投资组合。财富管理初创企业Betterment及Wealthfront的部分业务也是通过智能顾问进行的。

应用程序编程接口

应用程序编程接口(API)是创建应用软件时可供查阅的一系列例程与协议,它决定了软件组件的交互。

业内正在讨论如何利用API改善金融服务的交付。在Apigee的2016年金融科技API峰会上,专家指出了API进行金融服务业务改革的一些可能的方式。

API的应用能够加速金融机构的产品设计与交付。就职于Forrester公司的数字战略与金融服务行业的专业分析师Peter Wannemacher表示,日益增长的“移动思维”给金融机构增加了很多压力,促使他们提高识别“移动时代”的能力。移动时刻是指手机用户拿出他们的手机实现某个目的的情况。考虑到没有任何一个金融机构能够收集到所有移动时刻的识别信息,Wannemacher预测,API将是实现这种可能性的核心所在。

在不暴露重要运营机密的情况下,API还为机构间的数据共享提供了可能。个人信贷创业公司SoFi采用了Quovo(科技公司)的财富管理API,这个成功案例阐明了API如何在不分享或合并操作系统的情况下,实现数据统一。Quovo的API身份验证允许SoFi从账户中提取一个客户的所有信息,以便为他们提供更好的服务。

数字身份

身份是金融业完全数字化的主要障碍之一。金融科技创新者的难题在于,主流金融系统在无法建立客户或用户的身份的情况下,将一事无成。大多数金融科技创新者正在寻求完全数字化的产品,但身份问题的挑战迫使创新者应用现实手段,而这又打破了数据流,比如说驾驶证上的照片。其实,如果我们想要拥有纯数字化的产品,就需要有一种简单又可靠的方式来建立数字化身份。就区块链技术的发展趋势来看,它有可能解决数字世界的身份问题。目前,社交媒体能够用于建立数字身份,但许多专家并不认为社交媒体是万无一失的解决方案。还有一种基于视频的身份管理技术,通过算法,将用户几秒钟的视频与用户提供的照片进行比对。根据世界经济论坛的2016年度报告中所述,为了充分展现金融科技的潜力,需要进行更多的数字身份创新。

三星电子已经通过内置静脉识别传感器的智能手表专利,改进了数字身份(人机)对话,这项技术能够读取使用者的静脉结构,来帮助进行支付校验。传感器还能够检测脉搏,如静脉结构一样,每个人的读取结果都是独一无二的。

底线

无论区块链技术对于金融业的未来有多重要,我们都要面对这样一个现实——区块链不能单独解决金融服务格局面临的所有挑战。不同的创新者要相互合作以谋取更大的成果。区块链是金融科技的一部分,而不是金融科技。

作者: Craig Adeyanju

翻译:cici@比特币中文网

网址:https://cointelegraph.com/news/fintech-means-blockchain-is-there-anything-else

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